女性理财的正确打开方式:扮演家庭存折“保管员” 角色的，那叫贤妻良母 懂得为自己、为家庭制定理财计划的，才叫女神
在女神进阶经济学里，在自己经济独立的前提下懂得对资产进行合理分配，是第二步。
现代社会对女性的角色赋予了更多的定义和想象空间，事业上要敢拼搏，又要将家庭打理得井井有条。其实，女性一生要经历很多，从*初单纯无忧的女孩到贤妻良母，但无论角色如何变化，聪明的女性都应该懂得为自己、为家庭制定理财计划。
家庭理财的主角超六成是女性，但其中大部分女性是家庭存折、信用卡、票据的“保管员”，并没有系统地为自己或家庭财务做过理财规划。不过，不同年龄阶段的女性，由于人生目标的不同、所处的阶段不同，理财的方式也自然不同。
1、初入职场
先储蓄后消费，积累投资本金
刚毕业的女性，初入职场，在这个阶段一般没有储蓄观念，拼命地赚钱，潇洒地花钱，这时的你开始有了收入，虽然起薪可能并不高，但是这个阶段应当开始培养自己的理财意识，有储蓄的习惯，积累投资本金，这将对今后的理财人生起到很关键的作用。
这一阶段*重要的投资就是自己，投资自己并不是意味着把花销都用于吃好的穿好的，而是量力而为，把钱用在提高自身修养和能力上，例如参加培训提高职业技能，多看书，建立人脉资源等。
投360理财师建议，首先，应从合理控制收支开始，不要做月光族。可以充分利用各种生动、便利的记账软件等应用程序来培养记账和预算的习惯。挖财**定制理财专家翁伟琪也对新快报记者表示，要合理消费，形成良好的储蓄习惯。
其次，可以合理使用信用卡从而增加现金的流动性。不过，也有理财师提醒，对于消费欲望强的年轻女性，在使用信用卡时一定要养成良好的用卡习惯，否则就会深陷卡债危机，沦为不折不扣的“卡奴”。
在这个阶段的资产配置，由于年轻人的风险承受力高，建议把月收入的20%-30%用于强制储蓄。不过，她表示在储备到3-6个月 的月支出作为紧急备用金的情况下(根据自身情况灵活掌握)，可再将其中10%左右用于股票型、混合型基金定投，这样做可以在未来5-10年为自己积累一 笔可观的财富。
知易行难，可以设定一些小目标给自己一些奖励，理财师建议，比如可以强制储蓄六个月，奖励自己一瓶小香水，预算三个月没超支奖励自己一支超喜欢的口红等等。
此外，在保障方面，建议在社保健全的前提下，用不超过年收入5%的资金来为自己购买消费型意外险和消费型重疾险。
2、组建家庭
有明确的生活规划，完善家庭财务组合
当女性从单身生活逐步步入婚姻生活后，事业也进入稳定期，在这一阶段的女性开始有了新的生活规划，以及更多理财目标，比如买房、买车、结婚、生子等等。在 理财前，要定期整理家庭的财务状况，把手上的财务状况做一次详细的盘点，比如有多少存款、每月的现金流多少、每月开支预计多少、有什么大 宗消费预计会发生等等。“这样就会比较清楚家里处于什么状况，也好安排后续理财”。
这个阶段的你需要将个人财务独立的视角转换到家庭财务健康，这时的家庭收入和支出都在上升，储备足够紧急备用金的情况下，丰富自己的投资知识以及投资渠道，积累相关投资经验，完善家庭投资组合。
对于这一阶段的女性资产配置，投360理财师建议首先将家庭收入的30%左右用于理财，一部分用于购买国债、银行理财产品、债券型基金等中低风险产品，一部分可根据风险承受能力配置股票型基金、混合型基金、贵金属等高风险产品。
这一阶段的家庭一般都背负着房贷、车贷等贷款，有某种给银行打工的感觉。因此，在理财方面首先要先架 上一层安全网，也就是说要做好家庭的保险规划，健康保险和意外保险是此阶段必不可少的，由于女性的生理特征，也要加一些女性保险。
这一阶段保险的保障也必不可少，建议用年收入的5%左右为自己和家人配置消费型意外险和消费型重疾险，还可以根据经济状况考虑配置定期寿险、分红型保险等。
3、多重角色
储备教育基金，资产稳步增值为主
步入35岁左右的女性，身上的担子也越来越重，不仅要抚养孩子，有些家庭还要承担起赡养老人的责任。在这个阶段，财务保障、稳健的资产增值十分重要。此时应把孩子的教育费用和家庭生活费用作为理财的重点，确保子女顺利完成学业，父母安度晚年。
首先要尽早为子女做教育金储备。由于教育是刚性的需求，教育金是一笔刚性的支出，在选择储备教育金的工具时，尽量避免高风险和过短期，越早准备越好，**选择比较长期、稳健的理财工具。对此，理财师建议可选择一种能与孩子一起“成长”，具有长期投资优势的产品，可以采用基金定投的方式 给孩子储备教育金，5-10年后将是一笔不小的财富。
在孩子1-2岁时要考虑为孩子购买保险、储备教育金。家庭年保费支出占年收入的5%-10%比较合适，保额应为家庭年收入的10倍。
从子女出生到上中学这一段时间，可以将可投资资本的30%投资于房产，以获得稳定的长期回报；40%投资于股票、外汇或者期货；20%投资于银行定期存款或债券及保险；10%留作活期储蓄，作为家庭紧急备用金。此外，还要适当地增加健康保险和养老保险的保额。
然后，从子女参加工作到退休的这段时间。女性工作能力、工作经验、经济状况都已经达到**状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，理财也应侧重于扩大 投资。李昊轩建议，在投资种类的选择上，不建议选择过多高风险投资产品，应先选择一支固定收益类的产品，收益高于CPI即可，作为养老金。剩余资金再去选择一些债券型和股票型的理财产品。随着退休年龄逐步接近，对于风险性投资产品应该逐渐减少。

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